「我賺得不多，每月支出很多，很難有錢！」、「薪水太少、又不懂投資，人生就這樣得過且過吧！」許多人不理財的理由不外乎這些話語，其實影響一個人貧窮富貴與否，都在於生活上消費小細節，當每月開源節流後，口袋裡還剩下多少錢才是重點？究竟這些可以讓你致富的「小錢母」藏在哪裡呢？
愛因斯坦曾說，最讓他驚訝的不是科學的力量，而是複利的力量！複利是什麼？簡單的說：時間就是金錢，用一段時間讓小錢滾成大錢，你覺得很難嗎？
二十年前，暢銷理財作家大衛．巴哈受邀到美國知名電視節目《歐普拉脫口秀》，首度談到「拿鐵因子」的理財觀，引起廣大回響，本書利用一個小資女的故事，闡述影響所有人一生的理財觀念，幫不少人找出漏財的「拿鐵因子」，改善不少人的財務，養成致富習慣，讓人不知不覺存到一桶金。
故事中主角是位27歲的小資女柔伊，她跟許多上班族一樣，為了生活開支、卡費、學貸拚命賺錢，但卻無法存到錢，支出反而越來越多，她考慮是否要換一份薪水較高的工作，但可能要面對高工時的壓力。後來，柔伊遇見一位年長的咖啡師亨利，跟她分享三個「財務自由的祕密」
一.先付錢給自己
每天付1小時時薪給自己，妥善讓錢增值，但許多人的觀念是收入－支出＝儲蓄，每月薪水入帳後，是將薪水支付必要的支出，花錢買自己喜歡的東西，剩餘的錢才會做儲蓄，但往往最後會變成月光族，每月錢都用去幫助別人累積財富，卻沒有幫到自己。試想，從今天開始，每天存一小時時薪，每月拿點錢去做複利投資，依國人平均儲蓄率來看，努力的找出零錢節省空間，每天要省下7百元也不是難事，你知道你的人生會有什麼變化嗎？
表1：每天存300，10年後有多少錢？
二.讓財務分配自動化
每月領到薪資，就把錢轉到另一個儲蓄帳戶，揪出沒必要花費的拿鐵因子，例如咖啡、香菸、飲料、包包、鞋子等，不必先有錢，也能理財，理財不是有錢人專屬，一次存一點也能錢滾錢。
要讓儲蓄變成一個習慣，最合適的方式就是設定自動機制，例如定期定額投資基金。觀察國外退休金制度改革經驗，很多人因擔心虧損，傾向保守選擇或者甚至不想選擇，然而，想要有充裕的退休生活水準，民眾一定要積極面對，盡早開始。元大投信指出，其實投資理財如果把握三個原則，自己打造退休金並不難。
1.盡早開始：低利率環境下，又面臨人口老化及少子化窘境，各國政府愈來愈無力負擔人民退休金，年輕人雖然感到「世代剝奪」，但從另一方面來看，年輕人優勢在於有時間，即使一開始投資金額較少，但可以透過時間複利效果滾大資產，因此應把握時間盡早投資。
2.從熟悉標的下手：市面投資理財商品眾多，第一步建議從自己熟悉的台股市場開始，較容易取得相關訊息，且台灣本身具備全球重要科技業供應鏈地位，過去十年台股配息率約4%，也是全球名列前茅，投資機會眾多，外資法人持有台股部位達4成之多。
3.借力專業團隊：透過專業資產管理機構選擇投資標的，投資人只需要專心於工作與家庭生活，將資金定期定額長期投入累積，等到退休後，再利用配息機制，得到每月現金流來源。
如果儲蓄及投資行為可以持續，複利效果更為驚人。假設25歲時月薪低，每天只能節省300元，每月攢下9千元定期定額投資，以平均年報酬率10％計算，到了35歲就有180萬元，拿來當做頭期款，至少可買到600萬元的房子。而此時月薪也增加了，每天還可多節省一點，盡量做到每月投資2萬元，到了45歲就有430萬元，換購千萬好宅不是夢！
表2：現在存10萬，55歲時有多少錢？
三.現在，就以富有的姿態活著
拿鐵因子不是要你變吝嗇，錙銖必較，不享受生活，別為了存錢或繳貸款，放棄旅行、課程、夢想……。
假如你真能遵守我們建議的「零錢理財術」，到了45歲，至少已有180萬元左右的退休基金，如此就算其他的可支配所得，必須因應換屋及子女教育的理財需求，至少籌措退休金不會被耽誤，因為此時距離退休還有20年時間！
如果把180萬元投入平均年報酬率10％的標的，20年後可輕鬆籌到1200萬元退休金，如果45歲時已有430萬元的退休基金，投入平均年報酬率20％的標的，到了退休時就是億萬富翁了！
表3：現在存180萬，65歲退休時有多少錢？
書中提到，柔伊想要買的一幅畫價值1200元，問題他根本就是個月光族，哪來的錢可以買呢？然而亨利卻告訴柔伊說：你買的起拿鐵，就買的起這幅畫。正是這句話，造就了拿鐵因子。或許你常忽略每天一杯咖啡的小錢，可以在未來累積巨大的財富，而這一切只是從每天存300元開始。